银行已收到刷卡费下调通知，称新规对收入影响不大

    周一下午，部分网络媒体曝出银行卡刷卡手续费标准调整方案，南都记者昨天分别致电央行及中国银联，均未获得两家官方机构对该事件的正式回应。截至昨天发稿时止，有股份制银行向南都记者证实已经收到该份通知，但央行官方网站仍未公示相关通知及方案内容。

    面对即将出台的新标准，银行、商家、消费者已闻风而动，其中银行普遍表示，新规影响不大且有利于进一步提升消费刷卡率，而餐饮娱乐类下调的幅度达到37 .5%，能间接给餐饮行业一年多带来几十亿元的利润，有助餐饮业度过寒冬。

    央行官网未公布，银联等正式文件

    根据网上流传的一份写明下发给各银行和金融机构的“银发[2012]263号通知”显示，国务院已同意了银行卡刷卡手续费标准调整方案，并将于2013年2月25日起全面执行。这份名为《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》称，此次手续费下调将进一步发挥银行卡在扩大内需、促进流通和消费方面的积极作用。调整仅涉及境内银行卡的消费交易，2003年施行的商户刷卡手续费规定自2013年2月25日起同时废止。

    某股份制银行总行人士对南都记者表示，昨天下午已收到该份文件，并在加紧研究制定落实新规。根据该文件，银行卡刷卡手续费标准仍然维持行业分类差别化定价策略，主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类4大类，总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%；对于餐饮类和一般类的收单服务费，新规给予各家银行在标准基础上上下10%的浮动权限。“作为一个行业标准，新办法将是未来各家银行在刷卡手续费业务上的强制规定，可以避免个别银行为拓展业务而出现的恶性竞争。”银行卡业内资深人士昨天对南都记者表示。

    南都记者昨天就此向央行及中国银联致电求证，两家机构均未对该文件及内容做出正式回应。而截至发稿时止，央行官方网站仍未公示相关通知及方案内容。接近央行的工作人员表示，目前手续费下调的主要工作在银联方面，央行只是配合下发文件。对网上流传的文件，央行内部正在就此展开调查，详细情况稍后将向社会公布；而中国银联则对南都记者表示，网上流传的文件并不能确定就是最终的正式文件，手续费标准的调整需要等待人民银行的正式通知下发才会有进一步行动。

    据透露，中国银联将于12月3日开始向成员机构提供测试，同时对原有的商户手续费收取分类，中国银联也做了重新调整。此次下调刷卡手续费仅适用于境内PO S机等终端的消费业务，以及实时代收、订购等相关业务。暂不使用境外机构发行的银行卡(含境外银联卡)在境内的各项业务以及互联网渠道发起的消费业务。境外成员机构发行的银联卡在境内的刷卡手续费维持不变。

    银行称新规影响可忽略不计

    网络上突然出现的刷卡手续费调整方案与此前社会上流传已久的方案相比变动不大，刷卡费率总体下调幅度在23%-24%。高盛高华证券的一份测试报告认为，如手续费下调25%，将影响到所有银行卡手续费收入，对整个银行业税前利润的负面影响为1.5%，其中手续费收入占比较高的交通银行、民生银行、平安银行和光大银行受影响最大。

    对于最新的调整方案，各家银行均对新规高度关注。民生银行总行有关人士对南都记者表示，虽然刷卡手续费收入占银行卡手续费收入的主要部分，但银行卡手续费收入仅占该行中间业务收入的比例为23%，占该行营业总收入的比例更只有6%；“经测算，即便手续费收入因标准调整下降了25%，对民生银行的营业收入和净利润的影响也可以忽略不计。”

    兴业银行相关人员也对南都记者表示，目前实际无法测算费用下调对未来利润的影响程度，但总体预估对民生银行未来利润的影响很小。

    然而国泰君安国际的最新研报则显示，截至三季度末，民生银行净手续费收入达到156.81亿元。“我们注意到当前国内银行业平均刷卡交易的手续费费率为0 .5%-1%，低于国际上的银行同业。未来刷卡费率如果下调20%，将使民生银行净利润下降2.3个百分点。”分析师李伟表示。

    “静态来看，手续费降低会使银行收入大为减少，但长期来看，银行应通过创新将蛋糕做大。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（微博）教授认为，“通过与手机银行、电子银行、第三方支付等渠道的合作，将银行卡消费量不断做大，争取能够以量补价。进一步将信用卡的信用内涵做实，实现收入来源多元化，改变以往过高依赖佣金收入的状况。”

    民生银行也承认，刷卡手续费下调后，会使包括信用卡业务在内的业务受到影响，但同时也将推动银行相关业务的自我调整，促进银行创新步伐。

    餐饮业前10月刷卡费高达72亿

    南都记者了解到，其实餐饮行业对降低刷卡费的呼声已持续了几年，今年受经济增速放缓、铺租人工成本等众多因素的影响，餐饮行业正面临着增速放缓、净利润下降的窘迫局面，这迫使餐饮行业降低刷卡费呼声高涨。

    “这说明政府部门对餐饮行业目前面临的困难还是很关心的。”中国烹饪协会副会长冯恩援向南都记者称，此前人大、政协委员对下调餐饮业刷卡费做过提案，协会近几年也一直在为此努力，而全国政协经济委员会还专门到协会进行了专项调查。

    “目前正餐行业的净利润仅5%-6%，而且是企业辛苦经营的结果，但刷卡就吃掉了企业2个点的利润，这对于餐饮企业而言是不公平的。”广州酒家总经理助理赵利平向记者透露，刷卡费对餐饮业来说是两头肥中间瘦。“银行赚取刷卡费，消费者刷卡有积分，但是餐饮企业的利润就被大减。”冯恩援向南都记者透露，当前百强餐饮企业的平均净利润率也仅为8%。

    那么此次刷卡费的下调对餐饮行业的影响有多大？据冯恩援透露，今年1-10月，餐饮业零售总额为1.8880万亿，其中通过刷卡实现的零售额为3600亿，约占零售总额的19%。如果一次来推算，1-10月份，餐饮行业的刷卡费高达72亿。此番将刷卡费下降37.5%，等于间接为餐饮行业多带来27亿的利润。

    对于此次的下调幅度，赵利平认为如果下降到1%会比较符合餐饮企业的预期。冯恩援透露，当前餐饮企业四大主要成本分别是铺租、人工、税费以及原材料。显然，在铺租和人工增长趋势难阻挡的背景下，税费显然是一个可变项。

    在此次调整中，发卡服务费、银行卡清算机构网络服务费以及收单服务费基准价三项同时对房地产和汽车分别有60元、10元和10元的封顶。“刷卡手续费对银行交易来说是程序化交易，而不是量化交易。”冯恩援表示，如果下一步仍要努力，那就是争取餐饮业手续费亦需要封顶。

    冯恩援称，下调刷卡费对银行有影响，但这种影响是短期的。“随着人们生活习惯的改变，刷卡消费会变得更普遍，如果餐饮企业对刷卡不设置门槛，积极为消费者提供刷卡服务，餐饮业刷卡消费的体量依然会增加。”

    郭田勇也认为，餐饮百货民生类的企业多数是中小企业，降低刷卡手续费相当于对中小企业的减税，成本降低后，商家利润空间加大，打折空间也更大一些，最终消费者也能从中受益。