影响农行在县域核心竞争力提高的矛盾

    由于受县域经济整体发展水平不高、金融生态环境不健全、客户整体资质较弱等客观因素，以及县域市场调查研究不充分、资源配置力度减弱等多种因素的影响，农行县域金融市场核心竞争力的提高存在诸多矛盾。

    一、逐利性原则与弱势市场的矛盾

    县域经济是区域经济、特色经济，县域经济的发展水平受当地自然资源禀赋条件和资源流通便利性等因素的影响差异性较大，同时，由于县域经济民营化起步较晚，在国民经济的发展战略中处于相对滞后地位，目前我国县域经济整体水平不高，经济基础比较薄弱，规模经济低于城市金融等弱势化特征比较明显。而农行作为大型国有商业金融企业，利润最大化的逐利属性决定了农行的发展战略在于高效市场的拼抢, 在于高价值客户的争夺，决定了农行追求的是风险可控下的质量效益型快速发展。县域市场固有的弱势化特征与金融企业的逐利属性形成了第一个难以释怀的困惑。

    二、加快有效发展与弱质金融环境的矛盾

    弱势的市场条件决定了县域金融信用体系不健全、金融同业竞争不规范、中小型客户逆向选择和道德风险等金融问题普遍存在，主要表现在，一是社会信用观念仍较淡薄，部分小企业利用我国征信体系还不完善的漏洞恶意逃废银行债务的现象时有发生，影响了商业金融机构的信贷投放，严重制约了县域金融市场的规模扩大；二是政府部门对中小企业发展的资金支持、政策优惠、配套管理不到位，缺乏科学合理的风险补偿机制，中小企业存在先天不足的发展瓶颈；三是中小企业有效资产不足，社会中介担保机构数量少、担保能力弱、担保体系不健全等问题，严重制约了商业金融融资功能的发挥。

    三、逆向选择与有效金融支持的矛盾

    受农村市场经济发展水平和自然条件的影响，我国县域经济目前主要以农业种、养、加等传统农业经济为主，现代农业和高科技农业较少；中小企业主弱势的市场条件决定了县域金融信用体系不健全、金融同业竞争不规范、中小型客户逆向选择和道德风险等金融问题普遍存在。

    要以传统工业为主，高科技新兴产业较少；特色经济和产业特征不够突出，多数中小企业尚处于创业和起步阶段，技术含量低、规模小、固定资产少、有效抵押资产不足，县域经济仍缺乏有效的优质信贷载体。受农村金融市场单一，民间融资成本过高和资金供给能力有限等制约，县域经济体旺盛的金融需求不得不集中于商业银行，寻求间接融资支持。但由于县域经济体普遍存在经营管理体制不顺、财务管理不规范等信息不对称以及恶意逃废债等逆向选择的问题，金融企业很难从众多的中小客户中选择合格的金融需求者，银行可能承担的逆向选择性过度集中风险与有效金融支持的矛盾再次成为一个难题。

    四、产品适应性不强与差异化金融需求的矛盾

    农行在县域市场上创新能力不够、产品核心竞争力不强的问题还没有得到有效解决，主要表现在，一是没有建成高效的市场信息系统，无法准确把握市场信息变化，无法借助全面的市场信息库细化客户对象，有效满足客户的有效金融需求；二是产品研发体系不完善，快速反应机制没有建立，无法快速针对客户的各类金融需求及时开发个性化、差异化的金融产品，抢占市场竞争的制高点；三是自主创新的科技含量不高，金融产品严重同质化，产品的核心竞争力优势并没有充分体现出来。

    农行核心竞争力提高的路径

    核心竞争力的基本特征要求农行从县域经济的差异化特征和金融同业的实际发展水平出发，以技术创新为核心，以信息化为动力，以争创名牌为手段，全面打造独具特色的核心竞争力，引领金融市场和同业发展。

    一、突出战略发展规划，差异化推进在县域的竞争力

    当前，随着农行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”总体发展战略定位的清晰，应进一步加大对各战略目标子系统的研究和规划，一是推进综合经营发展战略。加快与投资、保险等与农行互补性较强的强势战略投资者的结盟步伐，全面拓展农村商业保险、个人金融理财等新兴农村金融市场，丰富农行金融产品系列，增强农村金融市场的服务功能，全面提高农行的综合竞争实力。二是推行差异化的区域发展战略。各级行要充分研究县域经济特色，在总行的系统指引和一、二级分行的直接指导下，充分利用各级行的地域资源优势，因地适宜，分类指导，促进农行系统金融资源与县域经济特色的有效对接，进一步增强县域金融的经营管理活力。三是要推行重点突出的经营管理战略。当前，要细化县域目标市场，加大县域经济发展的研究，尽快构建市场反应及时、产品功能强大、金融服务优良的个性化、差异化市场营销和业务发展体系。四是推行资本约束下的集约化业务发展战略。各级行要进一步强化全面风险意识和质量效益型发展观念，加大风险调整后资收益率的考核力度，确保有限的经济资源配置到低风险、高收益的业务类别和业务品种，确保在加大对县域经济支持力度的同时，农行各项业务的可持续发展。

    二、加快科技创新，充分释放现代金融的产品竞争力

    当前，在竞争日益激烈的县域金融市场，尽快提高农行金融新产品的科技含量，始终保持农行金融产品先导优势和可持续的核心竞争力。一是加快信息工程建设，建立高效的信息决策指挥系统。总行可建立全国信息决策指挥中心，全国搜集、分析国家行业、产业政策，宏观指导提高各行信息决策水平；各分行在上级行的指导下，加快区域经济特征、行业产业发展规划等信息资源的搜集、整理、分析和决策运用工作，尽快完成辖内行业产业信息库、客户资源信息库、市场产品信息库等信息库的建设，用庞大的信息资源有效提高农行的市场反映能力和信息决策水平。二是适应市场需求变化，建立快速反应的产品研发体系。将低风险业务的适应型和范围扩大型金融新产品的研发权限下放到各二级分行，并由各二级分行上报省分行备案；将复制型和借鉴模拟型金融新产品的研发权限集中于一级分行，由一级分行自主研发，并报总行备案；对于原创型金融新产品，由总行新产品研发中心研究开发，并负责试点推广使用。三是加快科技原创步伐，打造独具特色的农行产品核心竞争力。当前要充分把握农村金融市场的新特点和客户金融需求的新变化，不断加大金融高科技人才的引进，不断加大I T技术和业务资源的整合，进一步加大金融新产品市场适应性开发，有效提高产品的科技含量。

    三、实施品牌服务战略，打造规范高效的服务竞争力

    当前，在县域市场上创建独具特色的金融服务品牌应重点做好以下几个方面工作，一是系统规划，合理安排，打造一流的经营服务体系。总行可成立网点规划建设办公室，根据现代商业银行的发展要求，提出未来三到五年农行经营网点建设指导纲要，系统规划全行经营网点品牌理念、功能设计、建设资源配置等，规定各类经营网点未来三到五年的整体达标要求。二是加大资源配置力度，加快电子化建设步伐，创造一流的服务效率。为此，要进一步加大网上银行查询机、网上银行自助终端等电子机具的配置，完善营业网点网上银行业务的服务功能；加大ATM机具的配置力度，合理引导业务分流，进一步拓展服务空间。三是加快规范化建设，树立一流的现代金融企业形象。各经营机构的外观形象、机具摆放、员工着装、服务礼仪等要规范统一，装饰装修要有前瞻性统一规划。四是注重专利权保护，创建一流的金融服务品牌。要采取各种有效的形式，进一步加大中、英文和图示的品牌宣传，加大品牌形象的专利保护。

    四、精细业务运行，创造风险管理效益

    细节决定成败，管理创造效益, 一是着力推进全面风险管理。当前，要加大风险管理信息库的建设，加大风险识别技术的适应性开发与研究，加快风险计量模型的建立，尽快建立全面风险管理的应用系统，有效提高全行的风险管理水平。二是全面推行差异化的动态风险授权管理。对县级支行的授权要根据各类行经营管理水平、信贷资产风险程度等各种经营风险指标，结合当地金融需求相对集中度，差别确定业务经营管理权限；要根据各地自然资源禀赋条件和区域经济特色，将经营管理授权与板块经济特别授权结合起来，将业务经营授权充分认识风险调整后的资本收益率、经济资本回报率和经济增加值等指标在资源配置中的激励引导功能，将其作为资源配置效率的主要考评指标。与产品授权结合起来，促进区域经济特色业务做大，板块特色业务做强。三是积极推行精细化的风险授信管理。对个人VIP客户，合理确定个人客户的最高授信额度，方便快捷地满足一批行业优势明显、个人发展前景良好的个人优良客户群体金融需求；对个体经营户，要充分考虑担保资源的稀缺性、价值增长性和变现能力，据此测算客户的最高授信额度；对中小企业，参照企业法人的授信机理，突出第一还款来源的可靠性，从严授信管理要求。四是全面实施贷款风险定价管理。各级行要尽快建立贷款风险定价运行机制，提高贷款风险定价能力; 完善贷款定价测算机制，将定价重点由成本加成定价转向风险加成定价，由经营行整体经营成本、经营负担的分摊转向对单笔贷款风险成本的衡量，并利用摸拟拨备办法对不同客户、各类贷款测算出预期损失率，将经济资本回报体现在贷款定价上。五是积极探索风险担保管理。各行要正确理解有效资产担保的风险补偿机制，准确把握贷款风险定价水平与有效资产担保率之间的正相关关系，对优质客户的低风险业务信贷需求，贷款风险定价和有效资产担保率在合理区间采用最低标准；对客户风险较大、业务风险系数较高的，要采取高风险定价和高担保率的风险管理模式，在风险覆盖资产收益的同时，有效拓展高效市场、高价值客户的市场营销空间。六是全面构建灵活高效的业务运行组织保障体系。各二级分行要全速推进经营管理职能的转换，加快扁平化改革的步伐，有效提高县域市场重点客户的市场营销和经营管理能力；各经营行要强力推进个人信贷业务经营管理中心和审查审批中心等两大中心的组织体系建设，提高个人信贷业务的办贷效率；全面构建分散营销、分层受理、集中调查、集中审查、集中审批、分责管理的“三分三集中”业务流程运行体系；着力构建一线客户经理、二线产品经理、三线后台支持的法人客户梯级综合营销体系，充分实现法人客户营销与个人客户营销，资产业务营销与负债、中间业务营销，客户营销与产品营销的三大有机结合，充分挖掘系统资源潜力。

    五、突出资本约束和风险价值，充分发挥激励约束机制在资源配置中的基础性作用

    充分认识风险调整后的资本收益率、经济资本回报率和经济增加值等指标在资源配置中的激励引导功能，将其作为资源配置效率的主要考评指标，引导各行将有限的资源配置到低风险、高回报的业务上，实现风险收益的最大化。一是要根据价值取向规律，对传统核算模式进行系统改造，尽快建立起适应县域经济特征的“以效益为中心、以成本核算为手段，以单项产品为计价基础，以风险调整后的价值贡献为评价标准，以客户对象、个人、部门和分支机构为基本核算单位”的多元化成本效益核算体系。二是要建立以经济资本为管理要求的资源配置考核体系。自上而下研究编制资本充足计划，提高资本充足率在综合经营考评中的权重，真正实现资本对发展的硬约束；要全面推行经济资本预算管理，将经济资本管理目标逐级分解到各经营行，促进各行合理配置金融资源。三是要建立风险调整后资本收益率的业务部门评价考核体系。要充分运用RAROC指标，加强对各部门和各类业务经风险调整后资本收益率的分析评价，将有限的资本投入到具有良好业绩和发展前景的业务经营中，有效提高全行的资本使用效益。四是要建立以风险价值回报为评价标准的全员业绩量化考核体系。对客户经理队伍，要以经济资本为基本评价依据，以模拟拨备为测算手段，建立全面涵盖资产、负债、中间业务收益水平的风险价值评价体系；对一线员工，要以产品为计价基础，全面推行全员业绩台账管理制度，鼓励多劳多得；对各级行管理人员及业务保障部门，要明确岗位职责，量化工作指标，全面推行工作业绩百分考核制度。