日前，我们的《小媳妇当家》栏目接到西安南郊某小学张老师的来电。张老师说，她今年5月份看到兴业直销银行产品“钱大掌柜”的收益比“互联网宝宝”高，就想办理该项业务。
　　“没想到，整个注册过程就两三分钟时间，而且不管是注册还是办理理财业务，也没有任何手续费，太超乎我的想象了。”张老师说。更让她意外的是，几天后她又获赠钱大掌柜送出的20元话费。
　　不过就是因为不收取手续费还送话费，张老师不免嘀咕：“天下哪有免费的午餐，这直销银行可靠不？”从去年开始，随着余额宝等互联网金融理财产品的异军突起，传统银行业也开始了互联网金融的创新。带给张老师太多意外的业务就是目前很多银行正在大力推广的直销银行业务。今年2月，民生银行率先推出该业务后，兴业银行、平安银行、北京银行都相继跟进，建立起了自己的直销银行。
　　采访12位市民 11人未听说直销银行
　　那么，直销银行是什么呢？华商报记者随机采访12位市民，其中11人没有听说过直销银行，一位使用过余额宝的李先生揣测：“是不是销售理财产品的？”12人中唯一使用过直销银行的刘女士称，自己下载过直销银行手机客户端，她的使用感受是“特别方便，因为是银行背景，感觉也比‘互联网宝宝’更可信”。
　　李先生的揣测虽然简单，但却道出了直销银行的基本功能。所谓直销银行，是银行在互联网时代下推出的一种新型运作模式，在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，而是通过网络渠道提供产品和服务。
　　想要注册直销银行账户，只要在网上根据流程提供姓名、二代身份证号码、手机号码、邮箱、绑定合作银行的借记卡，设置密码，就可完成开户。而成功注册直销银行后，用户就相当于有了一个电子账户，直销银行的理财、转账汇款甚至贷款业务就都可以通过网络来办理。“因为不发放实体银行卡，不论注册还是购买产品都不需要再前往银行网点，通过电脑、手机渠道就能实现，所以，直销银行打破了地域限制，其产品可以面向全国所有人群。”民生银行西安分行电子银行部魏珍表示，直销银行的第二大特点就是打破了银行卡的限制，“例如，你要购买民生直销银行的产品，不管你是招商银行的卡，还是建行、工行、农行的卡，都可以。”魏珍表示。华商报记者看到，在兴业直销银行的网页上，也在显著位置标明：支持各家银行卡直接购买。
　　5000万额度3分钟抢空 1分钱也可投货基
　　“理财、贵金属投资、贷款都可以办理，而且产品种类正在不断丰富。”魏珍称，直销银行的产品门槛非常低，可以说，非常迎合“屌丝”的理财需求。如民生直销银行的黄金投资1g起投，相当于20多元就可以参与；货币基金更是1分钱起投；信用贷款则在200元-50000元的限度内。
　　低门槛、低风险，那么，直销银行与互联网金融产品有何不同呢？
　　华商报记者了解发现，不同于互联网公司多以余额理财为主的单一产品模式，直销银行力求存款、贷款、理财的全产品线融通。例如兴业直销银行提供的基金代销业务、理财产品，民生直销银行推出的定期理财、黄金定投、小额信贷等等。
　　相对丰富的产品线一方面满足了互联网巨大的客户群不同的需求，也让直销银行成为了传统银行进军互联网金融的助推器。据华商报记者了解，就因为注册简单、无手续费、低门槛，直销银行从今年2月推出以后，客户量也在短时间内急速扩张，以首家开通的民生银行为例，其直销银行2月上线后，截至8月，客户量已经突破100万大关，资产保有量达到180亿。据悉，其8月初的定活宝智富计划首期发售时，5000万额度不到3分钟抢购一空。
　　有观点认为直销银行只是过渡产品
　　但是，对于直销银行未来的发展，目前也不乏唱衰之声。小马bank总经理张诚就直言，直销银行终将只是一个过渡品。他认为，目前国内的直销银行大多模仿借鉴了国外直销银行的经验和运营模式，所谓的“直销”核心的意味就是直接面对客户，金融产品品类没有根本的变化，在售的产品也十分有限，而在未来，传统的银行职能化组织也很难在短时间内根据客户需求和市场环境变化作出正确响应，所以必将落败。
　　对于直销银行未来的发展规划，民生银行电子银行部直销银行部表示，民生直销银行在业务发展初期的1-2年里，将以具有一定市场竞争力的基金产品、小额信贷产品和广泛的客户营销回馈吸引客户开立账户，3-5年内，其直销银行的目标是大力发展客户群；后期随着国家金融政策的调整，业务发展经验的积累、市场环境的变化逐步加强产品服务的支持，引入有竞争力的存、贷款产品，增加直销银行的经营收入。
　　一位不愿署名的股份制银行人士告诉华商报记者，虽然目前很多银行都在做直销银行，但直销银行承担的主要任务是抢占市场份额，至于直销银行的定位、未来的发展规划以及盈利模式，各个银行的计划显然都是不一样的。很简单的一个例子，就比如有银行将直销银行定位于银行金融互联网的一部分，但是有银行却会建立直销银行的实体店，这本身就是非常矛盾的。“直销银行才处于刚刚起步的阶段，就未来的发展，各个银行肯定有自己不同的定位与谋划，不能一概而论。”上述人士称。