广州市农村信用合作联社（以下简称“广州联社”）创立大会暨第一届社员代表大会第一次会议于3月26日在广州召开。在会议休息时间，记者和广州市农联社员工聊起了自己曾接到一些中小企业和个体户打来电话说，急需一笔小额贷款而筹不到钱的问题。令记者惊讶的是，农联社人士回答说：“你怎么不让这些需要小额贷款的中小企业和个体户来找我们啊？我们最快两三天就可以给他们提供贷款啊！”

小额贷款额最高3万元

    趁会议休息期间，记者独家采访到了广州市农村信用合作联社理事长黄子励。

   黄子励介绍说，广州市农村信用合作联社为支持农业和农村经济发展，提高农民生活水平，实施农户小额信用贷款，为“农户”提供及时、方便、优惠的金融服务，特推出“农户小额信用贷款”产品。该产品用途广泛，贷款涵盖生产、消费领域；年限一般不超过1年；最高额可达3万元。而贷款利率按中国人民银行规定的利率执行，比一般贷款利率要低。

采用无抵押信用贷款方式

    最重要的是，市农联社推出“农户小额信用贷款”产品采用的是无抵押信用贷款的方式。采用这种方式真可谓是解决了中小企业贷款难普通存在的抵押难的问题。

    业内人士分析说，中小企业小额贷款难，银行有银行的苦衷，企业有企业的难处。

   一方面，由于每笔贷款的发放程序、经办手续、环节，如调查、评估、监督大致相同，因此银行对中小企业贷款单位交易成本较高，其管理成本也较高。在“稳健经营”成为银行商业化经营信条的情况下，商业银行从节约经营成本考虑，一般不愿与中小企业，特别是申请小额贷款的人打交道。

    此外，中小企业贷款也存在其特殊性：一是贷款要得急。中小企业对贷款的需求由于计划性比较差，因而一旦有需求便很急切；二是贷款频率高；三是贷款金额小；四是贷款管理成本高。这就形成了银行对中小企业贷款采取了慎之又慎的态度。银行向中小企业发放贷款，为了保护其资金的安全性，一般要求贷款企业提供连带担保和财产抵押。

    而中小企业往往由于设备陈旧，许多房屋是租赁的，不符合银行抵押贷款的要求，有些有效抵押物也早已全部办理了抵押，因而难以取得更多的贷款用于扩大生产经营。

    因此，目前好多银行不愿提供无抵押中小企业贷款，而广州市农联社推出的“农户小额信用贷款”产品采用的是无抵押信用贷款的方式，正解决了中小企业和个体户小额贷款的难题。

申请程序非常简单

    采用的无抵押信用贷款方式的“农户小额信用贷款”产品，其申请程序是否很复杂呢？黄子励介绍说，其申请程序也相当的简单，只要一次核定，随用随贷，余额控制，并可周转使用。

    其具体申请流程是：首先借款人提出信用评定申请，然后信用社核定资信等级，最后借款人在期限和额度内凭《小额信用贷款证》、户口簿或身份证即可到信用社办理发放手续。

申请条件宽松

   黄子励介绍，借款人的申请条件也相当的宽松，只要是社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力(农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动）的农民、个体经营户等均可申请。

    另外，这些农民、个体经营户还需具备信用观念强、资信良好；从事土地耕作或者其他符合国家农业产业政策的生产经营活动；家庭成员中必须具有懂生产或有经营管理能力的劳动力；具备清偿贷款本息的能力；在贷款信用社开立存款帐户等条件。