“上个月银行贷款利率提高了，我们这里的商户都很关心，主要担心对我们小企业的贷款政策会不会变。”北京一所花卉市场里的小老板小杨说，“我们做鲜花买卖的，快进快出，特别需要流动资金，有时候想进新品种，想搞个新服务，缺10万20万现金就卡在那里，要晚上三五天机会就错过去了。”

    在花卉市场里磨练了多年的小杨，深知脑子活、手脚快的重要性，但是，资金短缺永远是小杨最想解决的难题。小杨说，从在浙江老家用几千块做皮衣生意起步，到现在开了一家花卉门面，积累到近100万的资金，“除了最近两年的几次银行小笔贷款，其余全是靠自己一元一元攒起来的。”

    中小企业为何“贷款难”

    小杨的例子比较典型。在一次调查采访中，记者了解到即便在民营经济比较发达、金融服务网络密集的江苏、浙江、安徽等省，像这样“白手起家”的中小企业也比比皆是。从中小企业的成长规律来看，其融资的显著特点之一是依赖自身积累。根据世界银行的一份调查，我国私营中小企业发展的资金源约50%—60%来自于业主资本和内部留存收益，公司债券和外部股权融资等直接融资不到1%，银行贷款在20%左右。这一数字与现状基本吻合。

    王先生是工商银行江苏省分行下属某支行的一名客户经理，对于中小企业贷款业务的特点，他感触很深。“规模小，报表不规范，水平参差不齐，大部分小企业没有可供抵押的固定资产，或者数额很少；有的小企业连账都没有，有的却有好几套账，用传统的办法是没法对它们进行打分评级的。”

    规模小、财务管理制度不健全、财务报告的随意性大、真实性差、透明度不高、信誉度低等中小企业自身经营管理上存在的问题，使银行难以把握企业真实的资信状况和经营情况。而从总体上看，中小企业一般经营风险比较高，破产概率普遍较大，这种种不确定性，使得不少银行对中小企业贷款望而却步。

    此外，有业内人士分析，中小企业贷款难也有金融机构贷款权上收、激励机制与约束机制不匹配、贷款积极性不高等原因。此外，中小企业资金紧张的窘境与相关配套政策不健全及社会信用环境差等因素密切相关。担保机构的缺失、信用环境的不健全使银行对中小企业普遍存在惜贷现象。

    金融服务要“沙里淘金”

    成功的大企业都是从有成长力的小企业发展而来。如果银行能沙里淘金，将优质的企业遴选、发掘出来，就能找到双方利益的结合点。

    为了能找到一套掌控客户风险的办法，常年在中小企业贷款一线的王先生笑称“自己什么办法都用上了。”比如，他会亲自到一些小企业教他们记账，告诉他们基本的财务知识；随时注意收集客户的“软信息”，包括客户在熟人中的口碑如何、信用如何等细节，都在他的了解范围之内。“小企业硬件不足，就得靠‘软信用信息’来补上。”

    而在安徽芜湖二次创业的固镒电子公司董事长陈鉴章，体会最深的是近年来银行对固镒电子这样的中型企业所提供的服务创新与产品创新。尽管注册资金有265万美元，2000年公司的起步阶段面临最大的问题就是资金短缺。陈先生讲，芜湖市商业银行开发区支行在了解企业的情况之后，很快解决了450万元的贷款。此后，芜湖市商业银行还与公司一起分析供应厂商的情况，建议使用合理的金融产品，给公司一定的承兑额度用于采购，“银行规避了风险，我们也减少了财务费用，提高了信用。”

    如今，固镒电子公司作为国内持有半导体元器件最先进技术的制造商，拥有着良好的发展和利润前景；作为公司的支持银行，芜湖市商业银行也获得了一个稳定的优质客户。

    银行一线工作人员对发展中小企业客户的积极性与创新精神，来源于银行内部的政策导向。就在今年3月，中国银监会有关负责人在座谈会上明确表态，“银监会政策不变，将引导银行业机构进一步完善小企业贷款，提高小企业金融服务水平。”此时正是银监会提出鼓励银行业开展小企业贷款业务，并颁布相关规定1周年的时间。而2005年银监会颁布并实施的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，因兼具规范性和操作性意义，受到基层银行的欢迎和很高评价。 

    在银监会积极推动中小企业贷款的一年里，国内主要银行小企业贷款余额大幅增加了2000余亿元。各家银行均逐步增加了小企业贷款，部分小企业的资金困难得以缓解。监管层的态度是明确的，中国人民银行有关负责人也多次在不同场合提出，将继续加大信贷结构调整的力度，改变贷款向大城市、大企业以及上市公司、部门过分集中的状况，加强对中小企业的金融服务。

    银监会有关负责人表示，下一步将督促银行业金融机构转变观念，建立符合小企业贷款特点的贷款分类、不良贷款问责考核等差别化的制度体系，并将适当放宽或取消小企业信用贷款的限制，并根据小企业贷款特点，鼓励银行业金融机构实施符合市场和各行实际的风险定价机制。

    无论是闹市中几平方米的花店，还是年利润过千万元的高科技公司，像这样数以百万计的中小企业，是我国经济发展中最具活力的部分。资金链是企业运转的命脉，对解决中小企业贷款难问题的探索与创新，必将进一步激发这一经济群体的成长活力。