首批试点的5家民营银行12月8日集体亮相银监会。银监会公布的数据显示，截至三季度末，民营银行平均不良贷款率为0.54%。在分析人士看来，发展时间短，未经历完整的信贷周期是其低不良率的主因，而随着风险累积，未来不良率可能会攀升。此外，民营银行发展还受到空间、资金来源、人才和管理等多方面限制。

    平均不良率0.54%

    伴随着湖北首家民营银行的获批，目前，银监会已批准11家民营银行，其中6家获批开业。而首批试点的5家民营银行开业也已一年，其发展情况一直备受市场关注。

    12月8日，在第63场银行业新闻发布会上，银监会城市银行部主任凌敢透露，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.2亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求。

    值得关注的是，民营银行0.54%的不良贷款率明显低于银行业平均水平，并且据民营银行披露的数据，截至11月末，华瑞银行不良资产为零，温州民商银行不良贷款也为零。

    中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，民营银行目前不良率较低有多种原因。他表示，在经济下行压力下，行业面临比较大的困难，民营银行发展比较谨慎，一开始就避免比较粗放的发展，自身主动规避风险。此外，民营银行成立时间短，未经历完整的信贷周期，还没有历史遗留的问题。有些贷款今年刚刚发放，风险还没有反映出来，并且不良贷款率为零不会是一个常态，后续将会体现出来。

    “从业务定位上看，民营银行普遍定位于普惠金融和科技金融领域，这一领域面临的信用风险本来就较高，随着时间的充分延长，民营银行贷款不良率逐步上升并贴近行业平均水平是大概率事件。” 苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。

    受限于空间、资金、人才

    从各家银行介绍的情况来看，各家银行发展情况不一。

    对于5家试点银行的总体情况，凌敢表示，截至2016年三季度末，首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元，较上季度增加180.19亿元，增幅15.68%；其中各项贷款余额611.57亿元，较上季度增加99.88亿元，增幅19.52%。负债总额1141.22亿元，较上季度增加136.52亿元，增幅13.59%；其中各项存款余额428.2亿元，较上季度增加156.32亿元，增幅57.5%，本年利润5.72亿元。

    具体来看，截至2016年11月末，华瑞银行资产规模突破300亿元；金城银行资产规模达165亿元，净利润超1亿元；网商银行资产总额580亿元，较今年初增长92%。根据此前年报，去年民商银行的净利润约为1018万元，金城银行的净利润亏损约360万元，到今年上半年实现了盈利9800万元。微众银行行长李南青表示，本年度至少能实现盈亏平衡，且有望实现盈利，实现盈利的时间表将早于预期。

    董希淼表示，每家银行只有一个机构网点，也不允许跨区域设机构，从地域上来讲，发展的空间受限。并且因为机构网点不足，难以吸收公众存款，注册资本金又比较少，通过其他手段去募集资金，资金成本比较高。此外，对一家新成立的银行，在经济下行周期，压力比较大，人才培养、产品和服务的创新都需要过程，包括团队的磨合等。

    抱团取暖才能发展

    在银行业遭遇寒冬的背景下，民营银行却迎来密集筹建，有分析人士对其发展表示担忧。

    在谈到民营银行的设立情况时，凌敢透露，今年以来，一批设立计划已陆续完成前期辅导工作，已正式批准筹建6家民营银行，分别是重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。从申请受理到正式批复平均仅用20天左右（法定时限4个月）。截至目前，共开业6家民营银行，包括5家试点民营银行及重庆富民银行，批准筹建5家，6家进入审核阶段。不出意外的话，年内将总共有12家民营银行获批。凌敢总结道，2014年是民营银行试点年，2015年是民营银行制度年，2016年是民营银行设立年。在薛洪言看来，民营银行未来的发展前景会越来越好。董希淼表示，下一步，民营银行应从股权结构、组织架构、制衡机制、风险内控等方面着手，进一步完善公司治理体系，理顺公司治理运作机制。在目前的情况下，民营银行应采取联盟合作，同时应不忘坚持差异化。（来源于北京商报）