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    中小商贸流通企业是流通行业的主体，主要分布在批发零售、餐饮住宿、物流仓储、居民生活服务等行业，占企业总数的99.8%，是繁荣活跃市场、推动城镇化进程的重要保障，也是促进民生消费便利化的重要力量。2014年11月16日，国务院办公厅发布《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，明确指出要增强中小商贸流通企业发展活力，落实小微企业融资支持政策，完善小微商贸流通企业融资环境。

    由于自身管理不够规范，可抵押资产少、账目不健全、缺乏信用记录等原因，中小商贸流通企业一直面临着融资难、融资贵的问题，严重制约了其发展壮大。帮助中小商贸流通企业进入融资市场、提高授信几率、降低融资成本、有效与各类融资渠道实现对接，形成解决其融资难问题的长效机制，成为当前政府、金融机构等共同努力的目标。对此中国银行在这一领域进行了一系列大胆而有实效的探索。

    以沟通消除授信风险

    在授信风险发生后，银行一般会直接采用抽贷的方式，将压力全部转嫁到企业身上。不过，当贷款企业遭遇资金链问题时，中行浙江省分行却没有采取这种“一刀切”的方式。

    浙江省嘉兴市南湖区城东天源消防桥架经营部（以下简称“天源”）、程辉建材经营部（以下简称“程辉”）和嘉宁金属材料经营部（以下简称“嘉宁”）都是入驻嘉兴市信源国际电气城的中小商贸企业。依托国际电气城这一良好的平台，3家企业在短时间内迅速打开了市场，拥有了一定的行业知名度，并在嘉兴地区建立了一群稳固的基础客户群。但是由于缺乏流动资金，3家企业的销售收入一直没有实现明显突破，在寻求融资时又往往因为缺乏抵押物被许多银行挡在了大门外。

    2012年2月，在获悉中国银行推出了支持中小企业的“网络通宝”产品后，3家企业约定加深合作，以联保联贷的形式各自向中国银行浙江省分行申请“网络通宝”贷款50万元，并由浙江华昌担保投资有限公司提供全额连带责任保证。在中行的资金助力下，3家企业都步入了快速发展时期。

    天有不测风云。2013年7月22日，天源实际控制人叶万锦突然病逝，由于家庭原因，天源因无人接管而停止经营。尚未收回的应收货款又无法核实，导致天源在中行的贷款逾期，并直接丧失了第一还款来源。而程辉和嘉宁正处于业务发展的关键时期。天源事件导致这两家企业在中行贷款脱保，企业无法及时筹集资金结清贷款，导致两家企业的贷款也产生逾期。若此时中行立即追讨这两家企业的贷款，并要求程辉和嘉宁代偿天源的贷款，无疑会加剧这两家企业的负担，阻碍其业务的发展。

    中行浙江省分行客户经理和支行负责人多次走访企业，了解其真实情况和困难，探讨合理的还款方案。经过多次沟通，企业与银行达成了一致共识，中行于2013年12月通过信用恢复形式对3家企业的逾期贷款进行周转。在信用恢复方案实施后，嘉宁、程辉均表示获得了更多的时间来盘活逾期贷款，大大减小了还贷压力。

    充分考虑风险性质和企业的立场，勤于沟通，勇于让步——在这一理念下，中行浙江省分行实现了加快不良资产处置进度的良好功效，这也是中行大力支持中小企业、敢于担当社会责任的成功实践。

    便捷涉农企业贷款

    为了解决一部分涉农及小微企业生产资金短缺的困难，中国银行湖南省分行慈利支行积极开拓新型融资渠道，通过业务推介会等形式大力推广中小企业“信贷工厂”模式，成功地发放涉农企业贷款2200万元。慈利支行还创新了贷款担保方式，与专业担保公司合作，有力地支持了一批农业产业化龙头企业。

    成立于2007年的佳富农业是湖南省张家界地区的生猪养殖龙头企业，是不少国内知名肉食加工企业的优质生猪养殖基地，产品销至香港、长沙及周边地区。企业在快速发展的同时，也面临着流动资金不足的问题。“今年我们向慈利支行提出贷款申请，不到一个月，400万元贷款就批下来了。”佳富农业企业法人张海波向本报记者表示，贷款解决了企业融资难的问题，目前企业经营规范、效益良好，存栏种猪400多头，年销售仔猪7000多头，年出栏肥猪8000多头，年产值2200万元。

    在涉农贷款的业务拓展中，对于那些不能满足公司贷款条件而又确实成长和发展的企业，慈利支行另辟蹊径、转变观念，为企业的发展想办法，例如通过为企业法人，甚至为企业股东发放个人投资经营贷款等途径来消除中小企业融资的燃眉之急。近5年来，慈利支行累计发放涉农个人投资经营贷款近8000万元。

    慈利县三星豆制品厂以生产酱油、醋、豆瓣酱等产品为主，由于企业要进行季节性的原料收购与存储，因此也常常遭遇季节性的资金周转不足问题。2012年，三星企业法人代小平向慈利支行贷款100万元，解决了企业的资金周转问题。“中行对我们本地企业的了解程度很高，服务效率也很高。多亏这笔贷款，使我赚到了第一桶金。”代小平说。

   截至2014年9月底，慈利支行涉农及服务小微企业个人贷款余额为15783万元，余额占比达63.2%，近两年在同业市场份额中提升幅度为5.6%，切实保证了中小企业正常生产的资金需求。而且资产质量良好，目前涉农、小微企业不良贷款余额为零。