“无现金社会”是否近在眼前

    近日，两名男子在杭州一连抢劫了3家便利店，仅抢到1800元现金，这一颇为戏剧性的新闻在朋友圈里刷了屏，这也正是移动支付大行其道的一个缩影。从餐厅到便利店，从出租车到煎饼摊，人们越来越习惯于将手机当成钱包来使用。

    来自第三方的数据显示，2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿元人民币，相比2015年增长率为85.6%。其中，移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。随着移动支付的全速冲刺，中国已经一只脚踏上“无现金社会”的门槛。

    以联合国环境署、蚂蚁金服作为理事，成员包括ofo、家乐福乃至黄焖鸡米饭等多家企业在内的无现金联盟近日成立。蚂蚁金服CEO井贤栋表示，未来蚂蚁金服将每年投入不少于30亿元优先支持无现金联盟商家，希望用5年时间，推动中国进入无现金社会。

    “无现金”仅仅意味着便利吗？我们离“无现金社会”又究竟有多远？

移动支付风生水起

    交通银行在近日正式推出了号称“黑科技”的手机信用卡，作为虚拟信用卡，它不需要刷卡的物理动作，就能实现信用卡的功能。在交行之外，中行、招行、浦发、中信、广发等多家银行也先后发行了虚拟信用卡。银行的积极布局，正体现出其对移动支付的热情。

    微信与支付宝的“红包大战”让不少人第一次接触到移动支付，但移动支付在中国的快速推进却不仅仅因为红包。上海大学科技金融研究所副所长孟添用“天时地利人和”来概括移动支付风生水起的原因。

    所谓“天时”，是全球向“无现金”迈进的大趋势，韩国政府计划2020年让硬币从流通渠道消失，丹麦也在去年允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动、银行卡支付。

    所谓“人和”，是作为基础设施的移动互联网和智能手机在中国的快速普及，截至2016年12月份，中国网民规模达7.31亿，全年共计新增网民4299万人，其中手机网民规模达6.95亿，较2015年底增加了550万人，截至2014年6月份，手机就超越电脑成为第一大上网终端。巨大的手机网民体量不仅意味着能力的具备，也意味着移动支付具有巨大的市场空间。

    此外，更重要的是“地利”。孟添表示：“非银行支付机构的‘鲇鱼效应’使得中国在无现金支付领域拥有了活跃的市场主体，这大大加快了相关技术更迭与无现金化的速度。目前中国人民银行发放了267张支付牌照。2010年以来，中国第三方支付市场的交易规模保持在50%以上的年均增速迅速扩大，通过7年的发展，中国在移动支付领域已经成为全球的领跑者。”

快捷创造普惠需求

    杭州萧山国际机场近日宣布，将打造全球第一个“无现金机场”。从旅客离开家门到抵达舱门，包括订票、出行交通、值机、智慧停车、机场大巴、购物餐饮等，都不再需要使用现金。

    与萧山机场涵盖的诸多商家一样，“无现金”最根本的优势在于便利。井贤栋表示：“移动支付可以提升线下商家的收款效率60%左右。”家乐福中国首席市场官余莹介绍说，一个熟练家乐福收银员每单平均收款时间是1分钟，使用移动支付只需时15秒到20秒。“家乐福接入支付宝4个月之后，到店客流提升了18%。”

    对于小微商家来讲，跨过信用卡支付，直接来到移动支付，则带来了成本与风险的下降。杨铭宇黄焖鸡米饭副总经理黄可恩告诉记者，在黄焖鸡米饭全国6000多家门店里，越来越多的顾客都喜欢用手机付钱，有的门店甚至取消了收银员，也不用担心收假钱。“我希望一年后手机支付比例能达到一半。”

    移动支付还意味着，可以为服务商带来新的服务方式。萧山机场方面表示，在未来的机场智慧停车项目，旅客进入机场不用停车，在识别车牌后会自动抬杆，车辆驶出机场时会直接与手机绑定付款，车辆排队的现象将不复存在。

    不过，尽管“无现金”有诸多优势，但目前仍面临用户教育的问题。中国人民大学财政金融学院国际货币研究所副所长宋科就表示，农民、老年人、孩子以及其他低收入、低知识水平和低信息技术接受度的人群大量存在，要让他们避免受到新支付技术的排挤，同样能够分享高效率金融技术带来的便利。

    蚂蚁金服副总裁袁雷鸣介绍说，“蚂蚁金服为无现金联盟每年投入的30亿元就正是这样的‘学习成本’：一方面继续推出奖励金和权利日活动，通过定向红包和联合商家的营销在内，继续教育用户；另一方面用来减免商家手续费，不收取交易手续费和提现费用”。

精准与信用的“明天”

    在便捷之外，“无现金”累计下来的海量数据同样是一笔财富。“家乐福过去都是购买完成后送给消费者纸质优惠券，谁来都是这几张，但很多优惠券还没出门就被扔进了垃圾箱。移动支付的普及，让我们能够对用户画像，你还没来就知道你需要什么，可以只发给你一张电子优惠券，是你真正想要的东西。”在余莹看来，包括线下场景内电子会员卡的使用和大数据服务能力的加强，才是“无现金”的真正未来。

    对于用户来讲，“无现金”也意味着个人信用数据的累积。共享单车ofo联合创始人张巳丁表示，芝麻信用分650分以上的用户，就可以不交押金使用小黄车。“从另外一个角度来看，无现金能够更好地推动整个社会在信用数据方面的累积，最终实现信用社会。”

    数据的累积，甚至可以帮助线下商家像电商卖家一样，获得基于供应链金融的信贷服务。井贤栋表示：“我们希望未来几年时间，由于有了移动支付沉淀下来的数据，能够给小微商家提供更好的金融信贷支持。”孟添也表示：“无现金最大的意义莫过于数据的有效累积。不同场景下大数据的积累，如果结合人工智能开展相关分析与运营，能够带来无法预见的巨大价值。这样的积累也为打通整个社会条块分割的数据源提供了条件。征信成本居高不下是中国中小企业融资难、融资贵问题长期以来无法解决的症结所在，无现金社会或许能够带来一丝新的曙光。”