市场经济是信用经济，信用缺失已成为我国社会主义市场经济发展的“瓶颈”。在“中国改革论坛”举办前夕，国务院研究室综合司副司长陈文玲接受了本报记者采访。她回顾了我国在信用体系建设方面走过的道路，强调指出，构建社会信用体系已经成为中国经济发展的当务之急，要从制度上、法制上令不讲信用的组织和个人无立足之地。

    信用有价值和使用价值
 
    记者：陈博士，您一直在研究和关注社会信用制度问题，请您介绍一下中国信用体系的情况。

    陈文玲：我国很多人对信用的理解仍停留在传统的道德范畴上，认为信用是信用文化，只能靠思想政治工作形成，信用是衡量一个人品德的道德标准。

    由于我国处于市场经济转轨时期或市场经济体制的初建时期，人们的借贷理念、消费理念、信用理念、破产理念等与信用制度关联度极强的理念，还带有明显的计划经济色彩。消费贷款还没有成为人们的普遍行为，借钱消费还没有被普遍接受，我国的储蓄率一直保持在37％至42％之间，消费需求对GDP的贡献率比美国低20百分点，对国民经济的拉动作用还远不够。而且人们为了防范市场风险，习惯于现金交易，信用交易的规模还很小。支撑信用交易的信用服务行业仍处于发展的初始阶段。

    现代市场条件下，信用属于市场经济范畴，信用产品是具有价值和使用价值的特殊商品，支撑着信用交易额的扩张。现代信用制度，催生出崭新的信用理念，崭新的信用理念催生出对信用产品的即期需求和潜在需求，对信用产品日益增长的需求催生出整个社会对失信者的鄙弃和惩戒，整个社会形成的公众信用态度催生出信用交易的秩序，信用交易的市场秩序催生出新的市场体系和现代营销方式。如果一个国家进行实物交易都存在大量伪劣假冒，商业欺诈防不胜防；如果因为信用危机转而采用现金交易，市场的规模如何通过信用交易来不断拓展呢？市场经济又如何从低级形态走向高级形态呢？

    中国处于计划经济向市场经济转型时期，从政府到民间，都存在改变传统思维方式和行为方式的痛苦过程。这一过程中出现的信用缺失，成了严重障碍市场经济发展的“瓶颈”，不仅造成经济关系扭曲，社会交易成本增加，而且败坏社会风气，直接影响了市场经济的正常运行。加快建立符合市场经济要求的现代信用体系，已经成了中国经济健康发展的必要前提。

    信用缺失的损失惊人

    记者：您认为构建信用体系对我国经济发展的作用是什么？

    陈文玲：构建信用体系是我国经济发展的当务之急。市场经济体制下的经济秩序，强调发挥市场配置资源的基础性作用，靠的是市场机制的自动调节，契约关系维系市场主体之间平等竞争。而维系契约关系的是社会信用体系，市场经济是契约经济，现代市场经济就是信用经济，现代市场经济中的大部分交易都表现为信用交易，信用关系是社会成员之间的基本经济关系。市场化程度越高，对社会信用体系的发育程度要求也就越高。

    我国当前的信用体系还是个相当薄弱的环节，对市场经济发展起到了阻碍作用。全国人大常委会副委员长蒋正华近日指出：中国企业在市场交易中因信用缺失、经济秩序问题造成的无效成本已占到我国GDP的10－20％，直接和间接损失每年高达5855亿元，相当于中国年财政收入的37％，国民生产总值每年因此至少减少两个百分点。

    仅从媒体公布的有关数字看，信用缺失造成的直接和间接损失就令人悚然：

    ———全国每年由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失达2000亿元；

    ———全国有16.5万户企业应收账款占销售收入的38％，是利润总额的8.5倍，达到14827亿元，因此增加的财务费用1年有2000亿元左右；

    ———目前，我国每年订立的经济合同大约有40亿份左右，但合同的履约率仅有60％左右。

    没有健全的信用体系的约束和威慑，是信用缺失行为泛化的原因所在。这些数字的背后无不和信用缺失密切相关。信用缺失严重影响国民经济运行质量的提高，降低了经济运行效率，严重影响企业之间的交易速度、交易效率、交易规模、交易质量，破坏了经济主体之间以合同契约为基础的正常信用关系；严重影响消费者的消费行为、特别是信用消费，严重影响市场体系的发育和成长，大大提高了市场交易成本，制约市场机制发挥配置资源的基础性作用。

    因此，构建社会信用体系已经成为中国经济发展的当务之急。难在缺少信用服务企业

    记者：目前加快构建我国信用体系的最大难点在哪儿？

    陈文玲：我国目前还属于非征信国家，最主要的原因是还没有培育出市场化程度很高的信用服务企业主体。1997年人民银行批准9家信用评级公司，才掀开了信用评级的始页。

    我们要尽快建立符合市场经济要求的信用体系，既不可能经历美国那样漫长的市场充分竞争的过程，靠优胜劣决定企业去留；又不可能让信用企业在没有明确的法律规定下完全摆脱政府的干预；也不能让市场出现由于信用服务企业的无序竞争，造成信用产品的混乱和无信。这是目前加快建立中国信用体系的最大难题。

    信用体系要统一标准

    记者：您认为我国尽快构建社会主义信用体系应从哪些方面着手？

    陈文玲：我国信用体系建设的道路还很漫长。但关键是从一开始的时候就少走弯路，从理论上、从操作方式上都要搞清楚。现在国内做信用服务的公司都在设计相关的软件，各设计各的，要是这些公司之间以后要联网的话，可能一切都得从头来。这种重复建设、没有标准化的统一规划的做法不是理性之举。

    中国要加快发展，就要走自己的道路。可以从以下两个方面入手：

    第一个方面，要加快立法进程。法律体系建设最主要是要划清三个界限：一是划清国家秘密和政府公开信息的界限。依法获取政府的信息。二是从法律上划清商业秘密和企业信用信息之间的界限。商业秘密不要泄露，但是跟信用相关的信息应该公开。三要划清个人隐私权和个人信用信息之间的界限。

    我们所有的立法核心应该是解决这三个问题。这样，我们的信用建设才不会扰乱社会秩序，不会扰乱整个社会的安定。

    第二个方面，加快建设企业信用服务的主体。我们现在已经有一些信用服务的企业，但是比较散、小，而且加工信息的能力都很弱。如果没有主体，信用服务体系就无法建设。构建信用体系我们也不能照搬美国的做法，主要应该做好以下几点：

    一是应当引进征信管理办法、先进的经验、技术以及专门的人才。可以通过合作、合资向国外的信用服务公司学习。我们所有的领域的开放几乎都经历了这样的过程。信用服务作为知识密集型的现代服务业，更应该走这种道路。

    二是对我们现有的信用服务企业，应该确定自己的业务发展方向，不能哪种信用业务都做。美国经过100多年的发展，信用服务企业的分工是很细的。这不是政府命令的，而是市场自然形成的。所以希望我们的企业从一开始就有一个明确的定位。

    第三，应该加快政府政务公开的进程。政府政务公开是我们做信用服务的基本保证。应该把我们所有与信用有关的信息都整合起来，政府可以投资，给予优惠政策，首先要把信用数据库建立起来。美国用160年的时间积累数据。如果我们能尽快地整合现有的资源，然后再采用市场化的操作办法，把它卖给有资格经营的信用服务公司，这是我们的一条捷径。既有经济效益，又有社会效益。但我们不能把这些资源零散地卖给多家信用服务公司。